Medicare 新参保者常犯的 8 种错误以及避免方法
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Medicare 新参保者常犯的 8 种错误以及避免方法
在谈到 Medicare 时，错过截止日期、注册延误或者选择错误的计划，都可能为您造成巨大损失。以下是 Medicare 新参保者常犯的 8 种错误以及避免方法：
1.没有在正确的时间注册 Medicare
常言道，时机为王。在注册 Medicare 方面，时机尤其重要。在您接近 65 岁时，您最好在政府称为初始注册期 (IEP) 的阶段进行注册。这一阶段为期七个月，从您 65 岁生日当月之前三个月起算，直至生日当月之后三个月。
如果您没有在 IEP 注册，那么您还将有一次机会，在 Medicare 的年度一般注册期进行注册，这一阶段是每年的 1 月 1 日至 3 月 31 日。但是，如果您在此时注册，那么您的承保要等到 7 月份才开始。另外，由于您延迟注册，您的 Medicare B 部分（这部分承保医生诊视和其他门诊服务）月度保费将很可能增加。从 2023 年起，如果您在初始注册期、特殊注册期或一般注册期的任何时间注册，那么您的承保将在下一个月生效。但记得，如果您在一般注册期注册了 B 部分，那么您仍将被处以延迟注册的罚款。
3.不理解 B 部分和 D 部分延迟注册罚款
推迟注册 B 部分每达 12 个月，B 部分的月度保费就可能高出 10%。如果您有雇主提供的保险，或者仍处于特殊注册期，那么不适用这笔罚款。
推迟注册 D 部分计划每达 12 个月，月度保费就可能高出 1%。D 部分计划承保的是处方药费用。如果您可以向 Medicare 证明，您拥有与 Medicare D 部分计划相当的药物承保，那么您不必支付 D 部分罚款。
您会在每年 9 月份收到雇主或保险计划的信件，告知您，您是否有相当于 D 部分计划的药物承保。如果您失去药物承保，那么您将符合两个月特殊注册期的资格，在此期间，您可以注册 D 部分计划而没有罚款。但请保留这封信，以在需要注册 D 部分时，可以向 Medicare 证明，您确实曾有过与 D 部分相当的处方药承保。
请注意：通常，只要您是 Medicare 参保者，就适用这些罚款。但是，如果在支付这笔罚款时符合 Medicare 储蓄计划 (Savings Program) 或「额外帮助」(Extra Help) 计划的资格，并注册此类计划（这些计划帮助低收入年长者支付 Medicare 自付费用），那么您不用再支付罚款。
4.没有充分比较原始 Medicare 与 Medicare Advantage 计划
如果您符合 Medicare 的资格，那么您可以选择是透过原始 Medicare 还是 Medicare Advantage 计划获得福利。您选择的 Medicare 承保类型取决于一些因素，比如医疗保健需求、医生接受的保险、居住地、旅行的频率以及财务状况。
原始 Medicare 是直接透过联邦政府提供的传统计划。该计划包括 A 部分，承保医院费用；以及 B 部分，承保医生诊视和其他门诊服务。美国的绝大部分医生都接受这种保险。想要帮助支付您的自付费用，您可购买 Medigap 保单，该保单有自己的月度保费。原始 Medicare 不包含 D 部分（处方药承保），所以如果您没有其他药物承保，您必须注册单独的 D 部分计划。原始 Medicare 没有年度自付费用的限制。
Medicare Advantage (MA) 是私人保险，作为原始 Medicare 的替代方案。这些计划提供 A 部分、B 部分以及通常提供 D 部分福利。它们也可能提供原始 Medicare 没有的某些福利，比如牙科或视力保健。一些 MA 计划也可能提供一些非传统服务，比如支付以下费用：轮椅坡道，送餐到受益人的家，以及去看医生的交通服务。这些计划也可能有不同于原始 Medicare 的费用和规定。例如，MA 计划可能要求您先获得初级照护医师的转介，之后才会承保专科医生的照护。而且 Medicare Advantage 计划一般在您的地理区域内有一个提供者网路，如果您看网路外提供者，计划可能不会承保（紧急情况除外）。MA 计划有年度最大自付额限制，但您注册 Medicare Advantage 计划后便不能购买 Medigap 保单。
5.不理解您的自付费用
尽管 Medicare 为参保者承担较大比例的医疗费用，但您需要做好准备，有时您要支付一笔大额自付费用。以下是详细分解：
保费：Medicare 的每一部分都可能有自己的月度保费。大部分人没有 A 部分的保费，这一部分承保的是医院服务。您将负责 B 部分保费，如果您正在领社会安全福利金，那么这部分保费将从您的每月福利金中扣除。如果您注册了 Medicare Advantage (MA) 计划或 D 部分计划，那么也可能需要缴付月度保费，这取决于您选择的计划。
自付额：在 Medicare 开始为您的照护支付费用之前，您可能必须支付一笔固定金额，这叫做自付额。原始 Medicare 的 A 部分和 B 部分有年度自付额，而一些 MA 和 D 部分处方药计划也有自付额。Medigap 保单经常承担原始 Medicare 自付额。
定额手续费：这是您为具体的服务支付的一笔固定金额。例如，在 MA 计划下，您每次看医生或获得另一项医疗服务，都可能要支付定额手续费，通常是 25 美元左右。
共同保险：这是指您的计划将向您收取的诊视或医疗服务费用的百分比。如果您参加的是原始 Medicare，那么您将需要支付服务费用的 20%。所以，如果您做一次 100 美元的血液检测，那么 Medicare 将支付 80 美元，您将负责 20 美元。Medigap 保单也通常承担这 20% 的份额。
请注意：如果您参加的是原始 Medicare，那么您应该确保您看的健康提供者接受 Medicare，并接受所谓的「指派」。这表示，该提供者将愿意接受 Medicare 的价目表，按此来收取他们提供的服务的金额。如果您是到非参与提供者看诊，那么此类提供者收取的费用可能高出 Medicare 批准价格最多 15%。如果您参加的是 MA 计划，那么您应该尝试去看网路提供者，因为当您去看网路外提供者时，一些 MA 计划根本不承保网路外照护，而一些计划承保的金额较少。
6.选择的 Medicare Advantage 计划不包括您的医疗保健提供者
每种类型的 Medicare Advantage 计划都有不同的网路规定。大部分计划要么是健康维护组织 (HMO)，这种组织经常要求看专科医生的转介，并依赖初级照护医师来协调患者的照护；要么是首选提供者组织 (PPO)，这种组织网罗了一批医生、医院和医疗设施，他们与一种计划签约来提供服务。当您使用网路内提供者和设施时，无论您的计划是什么，您的费用通常都是最低的。
如果您决定注册 MA 计划，那么请咨询您的提供者，了解他们接受什么计划。如果您有疑问，请联络您的计划，获取更多资讯。如果您的提供者不在计划的网路内，请查询该计划将为服务支付多少钱（如果需要支付）。
7.选择的药物承保不完全、也无力承保您的处方药
无论您正打算透过单独的 D 部分计划还是 Medicare Advantage 计划获得处方药的承保，都请花一些时间了解规则，哪些药物在承保范围内，以及您的费用将是多少。
确保您的计划承保您需要的药物。每种 D 部分计划都有一份承保药物清单，叫做处方集。如果您的药物没有在计划的处方集上，那么您可能需要请求例外，支付费用的自付部分，或者提起上诉。
还要了解您的计划是否对承保有任何限制（有时叫做医疗服务使用策略）。一些计划可能对某种药物有限制，但有些计划则没有。一种限制可能是，计划要求您先获得他们的事先批准，之后才会支付特定药物的费用。承保限制的另一个范例是逐步治疗，这表示您的计划要求您先尝试其他较便宜的药物，然后才会承保您可能需要的更贵药物。
您还应该了解您正考虑的计划是否将在您选择的药房或透过邮购提供大力度优惠。每种 D 部分计划都有药房网路，其中包括了首选和非首选药房。通常，在首选药房购买处方药，支付的钱较少。
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