你的财务未来取决于现在的情况。人们会花费无数的时间看电视或在社交媒体上滚动，但每周花两小时来处理财务是不可能的。你需要知道自己要去哪里。把一些时间花在计划财务上是当务之急。

很多大富豪最后都是一点一点把钱都花光的。虽然买一杯双摩卡卡布奇诺、外面用餐或点播电影似乎都不是大问题，但每个小开支都会累积起来。每周只花25美元在餐饮上，一年就花掉了1300美元，这些钱本可以用来支付信用卡或汽车贷款，或者付多几次款。

问问自己是否真的需要每月都得花钱的东西。像有线电视、音乐服务或高端健身会籍，这些花钱不断但最后你什麽都没拥有。当资金紧张或者你想多存一些钱时，过简单的生活方式可以让你的储蓄更丰厚，也能让你在财务困境中更有保障。

在美国，用信用卡购买必需品已经变得普遍。但即使越来越多的消费者愿意支付两位数的利息购买汽油、杂货和其他一些东西，这并不是明智的理财建议。信用卡的利率使得购买的物品更加昂贵。在某些情况下，使用信用卡还可能意味着你会花比你赚的更多钱。

每年有数百万辆新车销售，但很少有买家能够用现金支付。然而，无法用现金支付新车也意味着你负担不起这辆车。毕竟，能负担月供并不等于能负担这辆车。此外，通过借钱买车，消费者在贬值的资产上支付利息，这放大了车的价值和购车价格之间的差额。更糟糕的是，很多人每两三年就换一辆新车，每次交易都会亏本

2021年6月，美国家庭的个人储蓄率是9.4%。很多家庭可能一个月到下一个月都花光钱，一个突如其来的问题可能会让你陷入困境，如果你没有做好准备的话。超支的累积结果使人陷入一个危险的位置——他们需要每一分钱，一旦错过一个工资，后果就会灾难性。当经济萧条来临时，你不想处于这种位置。如果发生这种情况，你的选择会很少。

如果你不让你的钱在市场上运转，或通过其他产生收入的投资方式，你可能永远无法停止工作。每月定期对指定的退休帐户进行投入对于舒适的退休至关重要。利用免税的退休帐户和/或你的雇主贊助的计划。了解你的投资需要多少时间才能增长，以及你能承受多大的风险。

你可能会认为，如果你的债务成本是19%，而你的退休帐户回报是7%，将退休帐户换成债务，你就能揽进差额。但事情没有那麽简单。除了失去複利的能力，将这些退休基金还回去是非常困难的，而且你可能会被重罚。如果你的心态对了，从你的退休帐户中借钱是一个可行的选择，但即使是最有纪律的计划者也很难将钱放在一边来重建这些帐户。

要避免过度消费的危险，首先要监控那些快速累积的小开支，然后再关注大开支。在将新债务添加到你的付款名单之前要慎重考虑，并请记住，能付款并不等于负担得起购买。最后，每月储蓄一些收入，并花时间制定一个健全的财务计划。