Medicare 是美国联邦政府提供的医疗保险计划。

大多数人是在年满65岁时取得 Medicare 资格；另外，一些65岁以下、符合特定残疾条件的人士，以及患有终末期肾病（ESRD）或 ALS 等符合规定的人士，也可能提前取得 Medicare 资格。

很多人会听到一种说法：

“一定要在美国工作满10年，才能申请 Medicare。”

这种说法并不完全准确。

大家常说的“工作满10年”或“40个工作季点（40 quarters）”，主要关系到一个人是否能够获得免月保费的 Part A（Premium-Free Part A），而不是 Medicare 本身唯一的申请资格标准。

通常情况下，如果本人或配偶拥有至少40个 Medicare-covered employment quarters，也就是工作并缴纳 Medicare taxes 大约10年，符合条件后通常可以获得免月保费的 Medicare Part A。

Medicare 主要包括：

Part A — Hospital Insurance 医院保险

Part B — Medical Insurance 医疗保险

Part C — Medicare Advantage

Part D — Prescription Drug Coverage 处方药保险

下面分别介绍。

Medicare Part A 主要帮助支付符合规定的：

• 住院医疗（Inpatient Hospital Care）
• Skilled Nursing Facility 专业护理机构服务
• Hospice 临终关怀
• 部分 Home Health Care 居家医疗服务

大多数符合条件的 Medicare 受益人不需要支付 Part A 月保费。

如果本人或配偶没有足够的 Medicare-covered employment 工作记录，在符合其他条件的情况下，也可能可以通过缴纳月保费购买 Part A。

2026年 Part A 保费

根据工作季点不同：

30–39个工作季点：$311/月

少于30个工作季点：$565/月

需要注意，即使符合 Premium-Free Part A，也不代表所有住院费用全部免费。

2026年 Part A 的 inpatient hospital deductible 为 $1,736 / benefit period，住院超过一定天数后还可能产生相应的 coinsurance。

Part B 主要帮助支付符合规定的：

• 医生诊疗
• 门诊医疗服务
• 部分居家医疗
• Durable Medical Equipment 医疗设备
• 多项预防性医疗服务
• 其他符合 Medicare 规定的医疗服务

2026年 Part B 标准月保费

$202.90/月

高收入人士可能需要根据收入缴纳额外的 Income-Related Monthly Adjustment Amount（IRMAA），因此实际 Part B 月保费可能高于标准金额。

2026年 Part B 年度 Deductible

$283/年

达到 deductible 后，对于很多 Part B covered services，Medicare 通常支付 Medicare-approved amount 的约80%，受益人承担约20%的 coinsurance。

因此，我们平时经常听到的：

“Medicare付80%，自己付20%”

主要是在描述很多 Part B covered services，并不代表所有 Medicare 医疗费用都统一按照80/20计算。

Medicare Advantage，又称 Part C，是取得 Medicare 医疗保障的另一种方式。

这些计划由经过 Medicare 批准的私人保险公司提供。

一般来说，参加 Medicare Advantage 需要拥有 Part A 和 Part B，并且通常仍然需要继续缴纳 Part B 保费。

Medicare Advantage 必须涵盖 Original Medicare 所涵盖的 Medicare-covered services，同时许多计划还可能提供额外福利，例如：

• 处方药保障
• 牙科
• 视力
• 听力
• 健身福利
• 其他附加福利

很多 Medicare Advantage Plan 已经将 Part D Prescription Drug Coverage 包含在计划中。

但是，Medicare Advantage 与 Original Medicare 的运作方式有所不同。

根据具体计划，可能涉及：

• HMO / PPO 医疗网络
• 医生及医院 Network 限制
• Specialist Referral 专科转诊要求
• Prior Authorization 事先授权
• 不同的 Copayment / Coinsurance

因此，不能简单地认为 Medicare Advantage 一定“比较好”或“比较差”。

选择 Medicare Advantage 还是 Original Medicare，应根据自己的健康状况、常用医生、医院、处方药、旅行需求、预算以及医疗使用习惯综合考虑。

Part D 是 Medicare 的处方药保障，由经过 Medicare 批准的私人保险公司提供。

如果选择 Original Medicare，可以另外加入独立的 Part D Prescription Drug Plan。

如果选择 Medicare Advantage，很多计划本身已经包含 Part D。

不同 Part D 计划会有自己的：

• Formulary 药物清单
• Pharmacy Network 药房网络
• Premium 月保费
• Deductible 自付额
• Copayment / Coinsurance

因此选择 Part D 时，建议特别确认：

自己长期服用的处方药是否在计划的 Formulary 中，以及自己常用的药房是否属于计划的 Network。

拥有 Part A 和 Part B 后，通常有两种主要方式取得 Medicare 医疗保障。

基本组成是：

Part A + Part B

并可以根据个人需要另外加入：

Part D Prescription Drug Plan

以及：

Medicare Supplement Insurance（Medigap）

Medigap 是由私人保险公司提供的 Medicare Supplement Insurance，主要帮助承担 Original Medicare 中个人需要负责的部分 deductible、coinsurance 和 copayment 等费用。

需要特别说明：

Medigap 并不是 Medicare 强制要求购买的保险。

是否需要购买，应根据个人的医疗需求和经济状况决定。

Original Medicare 的一个重要特点是，在美国境内，一般可以选择任何接受 Medicare 的医生或医院，不受特定 HMO/PPO 医疗网络的限制。

另一种选择是通过 Medicare-approved private insurance company 加入 Medicare Advantage Plan。

这类计划提供 Part A 和 Part B 所涵盖的 Medicare-covered services，多数计划还包含 Part D，并可能提供牙科、视力、听力等额外福利。

但是，不同 Medicare Advantage Plan 的：

Network、Copayment、Coinsurance、Referral、Prior Authorization 以及其他规定可能不同。

因此，在选择计划时，不能只比较月保费，更需要确认自己常用的医生、医院和处方药是否符合计划规定。

对于大多数因年龄首次取得 Medicare 资格的人来说，会有一个 7个月的 Initial Enrollment Period（IEP）。

包括：

65岁生日月份之前3个月

＋ 65岁生日月份

＋ 生日月份之后3个月

例如：

如果您的65岁生日在 7月份，Initial Enrollment Period 通常从：

4月1日开始，到10月31日结束。

为了避免医疗保障出现空档，建议提前了解并安排申请。

如果在65岁生日月份之前的3个月申请，一般会在65岁生日月份开始 Medicare coverage。

如果生日是当月1日，Medicare资格日期可能提前至前一个月。

如果在65岁生日月份或生日后的3个月申请，一般会在申请后的下个月开始 coverage。

因此，建议不要等到需要看医生或住院时才开始办理 Medicare。

很多华人到了65岁仍然继续工作，并且通过自己或配偶的工作拥有公司医疗保险。

如果本人或配偶仍然在工作，并且拥有符合 Medicare 规定的 current-employment group health plan coverage，在符合条件的情况下，可以选择延迟加入 Part B，而不产生 Part B Late Enrollment Penalty。

当本人或配偶停止工作，或者符合条件的 employer group health coverage 结束后，一般会进入一个最长涉及 8个月的 Special Enrollment Period（SEP），可以在此期间申请 Part B。

但是这里有一个非常重要的区别：

COBRA、Retiree Coverage（退休医疗保险）等不能简单视为与 current-employment group health coverage 相同。

另外，雇主人数也可能影响 Medicare 与公司医疗保险谁是 Primary Payer。

因此，如果到了65岁仍然在工作，不要自行假设可以延迟 Medicare。

建议先向公司的 Benefits Administrator 确认自己的 employer coverage 如何与 Medicare 配合，再决定是否延迟 Part B。

如果没有在 Initial Enrollment Period 申请 Part B，又不符合 Special Enrollment Period，一般可以在：

每年1月1日—3月31日

通过 **General Enrollment Period（GEP）**申请。

目前的 Medicare 规则下，Part B coverage 通常会在申请后的下个月开始。

但是，如果没有符合规定的延迟注册理由，还可能产生 Part B Late Enrollment Penalty。

Part B Late Enrollment Penalty 可能长期影响未来的 Part B 保费，因此不要轻易错过自己的 Initial Enrollment Period。

美国 Medicare 的 Part A 和 Part B 主要通过 Social Security Administration（SSA） 办理。

可以通过以下方式：

• 在线申请
• 联系 Social Security
• 前往当地 Social Security Office 办理

如果已经拥有 Part A，之后因为结束 employer coverage 而通过 Special Enrollment Period 加入 Part B，通常还可能涉及 CMS-40B 以及用于证明 employer group health coverage 的 CMS-L564 等文件。

具体需要提交哪些材料，应根据申请人的实际情况确认。

Medicaid 是美国联邦政府和各州共同运作的医疗保障项目，主要为符合收入及其他资格条件的人士提供医疗保障。

由于 Medicaid 由各州具体管理，因此不同州的计划名称、资格标准和福利可能不同。

在加州 California，Medicaid 称为：

也就是华人经常说的“白卡”。

Medi-Cal 的申请资格不能单纯用一个收入数字或者一个资产数字来判断。

申请人的：

• 年龄
• 家庭人数
• 收入
• 居住及移民身份
• 是否怀孕
• 是否有符合规定的残障情况
• 是否需要 Long-Term Care
• 所属于的 Medi-Cal Eligibility Category

都可能影响最终资格。

这一点特别需要提醒大家。

过去很多中文文章中经常看到：

“申请白卡，个人资产不能超过$2,000，夫妻不能超过$3,000。”

这个标准已经不适用于2026年的现行 Medi-Cal 规则。

从 2026年1月1日开始，加州重新对部分 Medi-Cal 申请人实施资产审查。

可能受到影响的人群包括部分：

• 65岁及以上人士
• 符合规定的残障人士
• Nursing Home 长期护理人士
• 其他适用资产审查的 Medi-Cal 类别

2026年现行资产标准

截至 2027年6月30日：

1人家庭：$130,000

每增加一名符合规定的家庭成员：

增加 $65,000

最多按照规定的家庭人数计算。

例如，一些常见的 countable assets 可能包括：

• Cash 现金
• Bank Accounts 银行账户
• Stocks 股票
• 第二套房产
• 第二辆汽车
• 其他符合规定的金融资产

而部分资产通常可能不计入，例如符合规定的：

• 主要自住房
• 一辆主要使用的汽车
• Household Goods 家庭生活用品
• 部分符合规定的退休账户

夫妻之间还可能涉及 Spousal Impoverishment Protection 等特殊规定。

因此，65岁以上人士申请 Medi-Cal 时，不建议仅凭“银行里有多少钱”自行判断是否符合资格。

与 Medicare 不同，Medi-Cal 一般全年都可以申请，没有 Medicare Initial Enrollment Period 这样的固定首次申请窗口。

在加州，可以通过州政府或所在 County 的相关渠道提出申请。

根据个人情况，申请过程中可能需要提供：

• 身份证明
• 加州居住信息
• 家庭成员资料
• 收入资料
• 资产资料（如适用）
• 其他用于确认 Medi-Cal
• Eligibility 的文件

具体要求会根据申请人的 Medi-Cal 类别有所不同。

Medi-Cal 通常需要定期进行 Eligibility Renewal。

部分人的资格可能通过政府已有资料自动完成续期。

如果系统无法自动确认资格，则可能要求受益人重新提供：

• 家庭信息
• 收入
• 地址
• 资产资料（如适用）

其他资格证明
如果家庭、收入、地址或其他可能影响资格的重要信息发生变化，应按照 Medi-Cal 的规定及时报告。

可以。

如果一个人同时符合 Medicare 和 Medicaid / Medi-Cal 的资格，通常称为：

Dual Eligible

在加州，也经常被称为：

Medi-Medi

对于符合条件的人士，Medicare 通常承担主要的 Medicare-covered medical services，而 Medi-Cal 可能帮助承担部分符合规定的：

• Medicare Premium
• Deductible
• Copayment
• Coinsurance
• Medicare本身不涵盖、但符合 Medi-Cal 规定的其他医疗或长期护理服务

部分低收入 Medicare 受益人还可能通过 Medicare Savings Programs 获得 Medicare Part A / Part B 相关费用方面的帮助。

不过，需要特别注意：

同时拥有 Medicare 和 Medi-Cal，并不代表任何情况下所有医疗服务都一定100%免费。

具体费用仍取决于：

• 医疗项目是否属于 Covered Service
• 医生或医院是否符合计划规定
• 个人的 Medicare / Medi-Cal Eligibility
• 所加入的具体医疗计划

其实 Medicare 和 Medi-Cal 并不是简单的“哪个好、哪个不好”，因为两者属于不同的政府医疗保障体系。

Medicare

主要与年龄、残疾及其他Medicare eligibility requirements有关。

Medi-Cal

主要针对符合收入及其他资格条件的加州居民。

Original Medicare 通常可以使用较广泛的医生和医院，但并不涵盖所有医疗服务。

例如，Original Medicare 一般不涵盖大多数：

• 常规牙科
• 长期护理 Custodial Long-Term Care
• 常规眼科检查
• 部分听力相关服务

而 Medi-Cal 对符合资格的人士，可能提供 Medicare 没有涵盖的部分医疗及长期护理福利。

因此，如果同时符合 Medicare 和 Medi-Cal，两个体系可以相互配合，帮助符合资格的人士降低医疗支出。

第一，不要认为“工作不满10年就不能申请 Medicare”。

40个工作季点主要影响 Premium-Free Part A，并不是 Medicare 所有资格的唯一标准。

第二，不要因为还有公司保险，就自行决定不申请 Part B。


一定要确认自己的保险是否属于符合规定的 current-employment group health plan coverage，以及 Medicare 与 employer plan 谁是 Primary Payer。

第三，Medicare Advantage 和 Original Medicare 没有绝对的“哪个好”。


重点要看医生网络、医院、处方药、医疗需求、预算和旅行需求。

第四，不要使用多年前的 Medi-Cal 资产标准判断自己是否符合白卡资格。

加州 Medi-Cal 的资产规定已经发生重大变化。

第五，Medicare 的保费、Deductible 和相关规定可能每年调整。

每年都应该根据最新官方规定重新确认。

Medicare 和 Medi-Cal 的相关规定会随着年度、收入标准、法律及政府政策发生变化。

特别是 Part A / Part B 保费、Deductible、Medicare Advantage、Part D、Medi-Cal 收入及资产标准等，都可能随着年度发生调整。

本文根据截至2026年的公开政府资料整理，仅用于一般性 Medicare / Medi-Cal 知识介绍和教育用途，不构成对任何个人 Medicare、Medi-Cal 资格、保险保障范围或具体医疗保险计划的保证、税务建议、法律建议或医疗建议。

个人资格、费用、保障内容以及申请要求，请以 **Centers for Medicare & Medicaid Services（CMS）、Medicare.gov、Social Security Administration（SSA）、California Department of Health Care Services（DHCS）**以及具体保险计划当年的最新规定为准。

官方资料查询

Medicare 官方网站： Medicare.gov

Social Security Administration： SSA.gov

Centers for Medicare & Medicaid Services： CMS.gov

California Medi-Cal： California Department of Health Care Services（DHCS）

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